Comment constituer son dossier de demande de prêt immobilier ?

Constituer un dossier solide est une étape incontournable pour souscrire un crédit immobilier. Ce dossier d’emprunt doit contenir tous les documents nécessaires pour justifier de votre achat immobilier, de votre situation personnelle et de votre situation professionnelle. Quelles sont les pièces indispensables ?

L’importance du dossier de demande de prêt

Être en possession d’un dossier complet, contenant l’ensemble des éléments susceptibles de rassurer la banque auprès de laquelle vous sollicitez un crédit immobilier, permet de mettre toutes les chances de votre côté.

Vous devez notamment être en mesure de fournir les documents prouvant votre état civil, vos revenus, votre épargne et votre achat immobilier, pour permettre à l’établissement bancaire d’avoir une vision globale de votre situation, et de mesurer le risque qu’il prend en finançant votre projet. Il est important de faire preuve de la plus grande transparence.

Normalement, la constitution du dossier de demande doit commencer après la signature du compromis ou de la promesse de vente, ou de l’avant-contrat dans le cadre d’une vente en l’état futur d’achèvement (VEFA).

Toutefois, il est fortement recommandé d’anticiper pour ne pas avoir à agir dans l’urgence. En effet, la recherche de financement commençant dès la signature de ce document, mieux vaut s’y prendre à l’avance pour s’assurer d’être en possession de tous les justificatifs demandés le jour du rendez-vous à la banque. Par ailleurs, plus vous ferez preuve d’organisation, plus vous renverrez une image positive et rassurante à l’établissement bancaire.

Lors de la constitution du dossier, pensez à faire des copies : la banque vous demandera les originaux pour procéder aux vérifications nécessaires, et vous les remettra par la suite. Si vous empruntez à deux, sachez que chacun doit fournir les documents personnels demandés.

Les documents demandés étant les mêmes d’une banque à l’autre, vous pourrez faire jouer la concurrence sans avoir à modifier votre dossier.

Dossier d’emprunt immobilier : quels sont les documents demandés ?

Les documents demandés par les banques dans le cadre d’une demande de prêt immobilier portent sur votre situation personnelle et votre état civil, votre situation financière et votre achat.

Les documents relatifs à votre situation personnelle

Pour justifier de votre état civil et de votre situation personnelle, vous devez fournir les documents suivants :

• Votre carte nationale d’identité ou votre passeport, ou votre titre de séjour / carte de résident si vous n’avez pas la nationalité française ;
• Votre livret de famille, votre livret de mariage ou votre certificat de PACS si vous êtes marié ou pacsé ;
• Un justificatif de domicile datant de moins de 3 mois, sur lequel doivent figurer le nom des deux emprunteurs si le crédit est souscrit en couple, ou deux justificatifs de domicile mentionnant chacun le nom d’un des emprunteurs et l’adresse commune. Si vous êtes hébergé gratuitement, vous devez fournir une attestation de la personne qui vous héberge.

Les documents relatifs à votre situation financière

Ces documents vont permettre à la banque de calculer votre capacité d’endettement, votre reste à vivre, de prendre connaissance du montant de votre apport et, par conséquent, d’établir votre capacité d’emprunt.

Pour cela, vous devez joindre à votre dossier :

• Si vous êtes salarié, votre contrat de travail mentionnant votre ancienneté dans l’entreprise ;
• Vos trois derniers bulletins de salaire ou, si vous êtes indépendant, vos trois derniers bilans comptables. Les banques demandent généralement au minimum 3 ans d’activité professionnelle aux indépendants, afin de s’assurer de la stabilité de leurs revenus. Des revenus stables sur les 3 dernières années sont également demandés aux salariés en CDD ;
• Vos trois derniers relevés bancaires : il vous faut fournir les relevés de tous vos comptes bancaires. Si vous êtes fréquemment à découvert, la banque ne prendra pas le risque de vous accorder un crédit immobilier. Il est donc préférable de mettre de l’ordre dans vos comptes pendant quelques mois avant de faire une demande de prêt ;
• Vos deux derniers avis d’imposition ;
• Les justificatifs de vos éventuels crédits en cours : vous devez jouer la carte de la transparence, et fournir le tableau d’amortissement de vos crédits pour permettre à la banque de connaître les mensualités restantes ;
• Une attestation de votre entreprise certifiant la reprise d’une activité normale en cas de période de chômage partiel durant la crise sanitaire ;
• Les documents justifiant du montant de votre apport personnel : un relevé récent de vos comptes épargne, de votre plan épargne logement, un justificatif de donation ou de participation aux bénéfices de votre entreprise ;
• Si vous possédez une assurance-vie ou tout autre produit de placement, joignez à votre dossier de demande les documents correspondants. Ils prouveront, même si les sommes placées ne sont pas prises en compte dans votre financement, votre capacité à épargner.

Les documents relatifs à votre projet immobilier

Pour que votre dossier de demande d’emprunt soit complet et puisse être validé par la banque, il doit contenir un certain nombre de documents relatifs à votre achat immobilier :

• Le compromis de vente, la promesse de vente ou l’avant-contrat en cas d’achat en VEFA : ces documents doivent bien sûr avoir été préalablement signés par les deux parties ;
• L’attestation de performance énergétique (logement neuf) ou les diagnostics techniques (logement ancien) ;
• En cas de travaux de rénovation, un devis estimant le coût des travaux, accompagné du plan du logement et d’un document mentionnant la date de construction du bien ;
• En cas de construction, le contrat de construction ou un devis estimatif, ainsi qu’un plan mentionnant la surface habitable à terme.

Pourquoi faire une simulation de prêt immobilier ?

Dès le début de votre projet, il est vivement recommandé d’effectuer une simulation de crédit immobilier. Cette simulation vous permettra non seulement de calculer votre capacité d’emprunt, ce qui vous aidera à affiner votre projet et à bien orienter vos recherches, mais également à anticiper tous les frais qu’implique un achat immobilier.

Vous pouvez effectuer cette simulation sur le site de votre banque ou d’une banque concurrente, mais vous n’aurez pas une vision globale, les banques intégrant uniquement leurs propres offres à leurs outils de simulation.

Pour vous faire une idée plus précise des crédits les plus adaptés à votre situation et des taux d’intérêt, vous pouvez avoir recours à un comparateur en ligne. Vous aurez ainsi une réponse adaptée à votre situation personnelle, ainsi qu’un panorama des différentes offres disponibles. Par la suite, il est possible d’affiner votre recherche de prêt immobilier auprès d’un courtier.