Faire appel à un courtier dans le cadre d’un achat immobilier : avantages et inconvénients

Vous avez décidé de concrétiser un projet d’achat immobilier et vous souhaitez désormais obtenir un financement. Deux solutions s’offrent à vous : comparer les offres des différentes banques pour bénéficier d’un emprunt aux meilleures conditions possible, ou déléguer cette tâche à un courtier. En 2019, 37 % des Français ont choisi cette deuxième option. Quels sont les avantages ? Quels inconvénients peut-il y avoir à confier la recherche du meilleur crédit à un professionnel ? Faisons le point.

Avantage n° 1 : un dossier d’emprunt complet

 
Le dossier est un élément indispensable à votre démarche d’emprunt. Un dossier minutieusement constitué peut vous faire gagner un temps considérable, et optimiser vos chances d’obtenir un prêt à un taux favorable. À l’inverse, un dossier approximatif, avec des éléments manquants, peut non seulement vous faire perdre du temps, mais aussi vous empêcher de bénéficier de la somme à laquelle vous auriez pu prétendre avec les bonnes pièces.
 
Le courtier possède une connaissance parfaite des exigences des banques. Il sait si votre dossier est complet, mais aussi s’il joue en votre faveur ou si, au contraire, il peut être utile de corriger certains points. Par exemple, si vous êtes trop fréquemment à découvert, ou si vous n’avez pas assez d’ancienneté dans votre entreprise, le courtier vous conseillera très probablement de rectifier le tir et d’attendre un peu si nécessaire, pour présenter un dossier tout à fait prêt et en mesure d’être accepté.

Avantage n° 2 : un gain d’argent

 
Les courtiers disposent d’un vaste réseau et connaissent les banques les plus à même de vous proposer un prêt immobilier intéressant, qu’il s’agisse du montant accordé ou du taux d’intérêt. Le courtier est un apporteur d’affaires pour la banque, et lui assure un volume de clientèle qui incite l’établissement financier à lui proposer en contrepartie de meilleures offres. Il possède donc une force de frappe qu’un particulier ne pourra pas avoir.
 
Est-il vraiment intéressant de faire appel à un courtier quand les taux sont bas ? La réponse est positive pour plusieurs raisons. Tout d’abord, même quand les taux sont bas, les courtiers ont encore une marge de manœuvre de 0,5 point environ, ce qui représente finalement une somme non négligeable et peut vous aider à financer des travaux par exemple.
 
De plus, le courtier ne négocie pas que le taux du prêt immobilier : il vous permet également d’obtenir une assurance emprunteur vous offrant les meilleures garanties au tarif le plus attractif (les tarifs peuvent varier du simple au triple selon les établissements bancaires) et négocie les indemnités de remboursement anticipé. Au final, il peut vous faire économiser une somme non négligeable.

Avantage n° 3 : un gain de temps

 
Pour bénéficier du meilleur taux et mettre toutes les chances de votre côté si votre profil d’emprunteur est un peu complexe, il est indispensable que vous fassiez jouer la concurrence et que vous déposiez votre dossier dans plusieurs agences.
 
Problème : entre le travail et les obligations familiales, vous manquez probablement de temps, voire d’énergie pour multiplier les rendez-vous et les tracasseries administratives. Le courtier permet de faire gagner du temps à la fois à l’emprunteur et à l’établissement bancaire, car il présente des dossiers déjà complets et ayant toutes les chances d’aboutir. Si vous souhaitez vous passer des services d’un courtier, il vous faut d’une part être certain d’avoir le temps de comparer de nombreuses offres, d’autre part être capable d’identifier les points forts de votre dossier pour négocier des conditions avantageuses. Si ce n’est pas le cas, vous avez à priori tout intérêt à passer par un professionnel.

Inconvénient n° 1 : les frais de courtage

 
Faire appel à un courtier peut toutefois présenter quelques inconvénients. À vous d’être vigilant pour que l’opération soit réellement à votre avantage.
 
Comme tout professionnel, le courtier immobilier ne travaille pas gratuitement. Toutefois, certains ne se rémunèrent qu’avec les commissions obtenues auprès des banques, quand d’autres demandent des frais de dossier à leurs clients. À vous de bien vous renseigner sur la rémunération demandée, pour ne pas que les économies réunies grâce au courtier ne soient pas amputées par celui-ci. De nombreux courtiers parviennent à négocier les frais de dossier habituellement demandés par les établissements bancaires, ce qui permet de payer les frais de courtage sans débourser plus d’argent.

Inconvénient n° 2 : la question de la neutralité

 
Même si le courtier se doit d’être impartial et de ne pas favoriser une banque plutôt qu’une autre, il dispose d’un réseau professionnel et travaille souvent avec les mêmes établissements bancaires et les mêmes assurances. Ainsi, un courtier peu scrupuleux peut vous permettre d’obtenir un taux intéressant, qui ne sera toutefois pas forcément le taux le plus bas du marché, mais le taux le plus bas de son réseau. S’il possède des liens financiers avec des banques partenaires, il doit absolument vous le signaler. Veillez donc à bien vous renseigner sur ce point.

Inconvénient n° 3 : une absence de proximité avec votre banquier

 
Comme le courtier joue le rôle d’intermédiaire, vous n’aurez en contrepartie pas de relation de proximité avec le banquier qui vous a accordé le prêt. Or, celui-ci est parfois le plus à même de connaître et comprendre d’éventuelles difficultés financières passagères. En outre, un bon relationnel avec son conseiller bancaire peut permettre d’obtenir des conditions d’emprunt favorables, les banques disposant également d’une marge de manœuvre avec les particuliers.
 
À vous de peser le pour et le contre, selon vos disponibilités, vos désirs et l’éventuelle complexité de votre dossier. N’hésitez pas non plus à contacter plusieurs courtiers avant de vous engager.